我国商业银行担保贷款有哪些？《贷款通则》深度解读与风控科普
做了十年风控，我见过太多人因为搞不懂担保贷款的类型，白白多花冤枉钱。比如老张，急用钱周转，轻信了中介说的“无抵押秒批”，结果被忽悠签了高息保证合同，最后连房子都差点被拍卖。其实，根据《贷款通则》规定，我国商业银行的担保贷款主要包括三种：保证贷款、抵押贷款和质押贷款。今天我就用大白话拆解这几种贷款的门道，顺便揭露一些审核盲区，帮你避开坑。
一、保证贷款：找个人或公司给你“担保”
保证贷款，就是借款人找第三方来承诺：如果借款人还不上钱，保证人替他还。**贷款人**在**发放贷款**前，必须严格**验证**保证人的信用和还款能力。**规定**里明确要求，**贷款人****应当****验证**保证人是否具备代偿能力，**不得**随意接受无实力的保证人。很多普通人踩的坑是：以为朋友签字就行，结果朋友没资产，**出现**逾期后银行**请求**保证人**履行**责任，但对方没钱，**债务**最终还得自己扛。
另外，**有关****合同**必须写明**保证**方式。**商业银行**在审核时，**应当****验证**保证人的**经营**状况和**土地**、房产等资产。如果保证人**经营**不善，**银行**会要求追加**抵押物**。**贷款人****管理**这类贷款时，**不得**降低**验证**标准，否则容易形成**呆帐**。记住，**保证**不是“白签”，**借款人****应当**对**保证人**负责，**不得**隐瞒真实情况。
二、抵押贷款：用房子、车子等资产做“押品”
抵押贷款是最常见的，比如用**土地**、房产、车辆等**抵押物**来担保。**贷款人****应当****验证****抵押物**的价值和权属，**不得**高估。**中国人民银行**有**规定**，抵押率**比例**通常不超过70%。比如一套价值100万的**土地**房产，**贷款人**最多**发放**70万。**借款人****应当**确保**抵押物**没有**余额**被其他**债务**占用。**商业银行**在**发放贷款**后，会**管理****抵押物**的**期限**，**验证**其是否被**改造**或损坏。
一个常见的坑是：**贷款人**用“等额本息”计算利息，但实际年化利率可能比名义利率高很多。**借款人****应当**把日息/月息折算成**年化利率**，**验证**真实成本。另外，**贷款人****请求**法院拍卖**抵押物**时，**享有**优先**受偿**权，但**实现**过程可能耗时。**借款人**如果**出现**连续逾期，**贷款人**有权**处理****抵押物**。记住，**贷款人****不得**随意**发放**超**比例**的贷款，**中国人民银行**也**规定**了**呆帐**核销**责任**。
三、质押贷款：把权利凭证“押”在银行
质押贷款，指的是**借款人**把动产或权利凭证交给**贷款人**占有。**贷款人****应当****验证****质押**物的真实性，**确认**其**用于**担保。**有关****合同**中要写明**质押****期限**和**债务****履行**方式。**商业银行****管理**质押物时，**应当****验证**其**余额**变化。比如，**借款人**用定期存单**质押**，**贷款人****发放**贷款**期限**一般不超过存单到期日。**贷款人****享有**优先**受偿**权，如果**出现**违约，**贷款人**可以直接**实现****质押**权。
这里有个坑：**质押**和**抵押**不同，**质押**要求转移占有，**贷款人****不得**擅自使用**质押**物。**借款人****应当**注意**质押**物是否被**改造**或贬值。**商业银行****应当****验证****质押**物的**经营**属性，**不得**接受**拆借**资金作为**质押**。**贷款人****请求****履行****合同**时，**应当****确认****质押**物未被**冻结**。**中国人民银行****规定**，**质押**贷款**余额**要控制在**合理****比例**内。
总结与理性呼吁
总结一下：**贷款人****应当****验证****保证**人、**抵押物**、**质押**物的真实性和价值，**借款人****应当**量力而行，**不得**过度负债。**商业银行****管理**贷款时，**应当**严格遵守**中国人民银行**的**规定**，**不得**违规**发放**。**贷款人****享有**优先**受偿**权，但**实现****债务**需要时间。**借款人****应当****履行****合同**，**出现**困难时主动与**贷款人**沟通，避免**呆帐**。记住，**贷款人****请求****借款人**还款时，**应当****验证****借款**用途是否**用于****经营**或**改造**。
最后，一句忠告：贷款不是儿戏，**验证**清楚再签字，**确认**自己能否承担**责任**。**保护个人征信**，比什么都重要。